Новые шансы для вашего предприятия
Введение в инвестирование
Что такое инвестирование?
Планирование инвестиций
Куда можно вложить свой капитал
Куда инвестировать свои деньги
Консервируем деньги в страховых компаниях
ПИФы и ценные бумаги: что это такое?
Недвижимость - нужно ли инвестировать весь капитал?
Инвестирование с повышенным риском: хедж-фонды, ОФБУ, доверительное управление
Чем рискуем? Что можно получить и что потерять с разными способами инвестирования
Налогообложение при инвестировании в России и за рубежом
Как правильно инвестировать?
Обо всем понемногу
Куда инвестировать свои деньги на пенсии
Так с чего же начать?

Вторая составляющая - страховая защита

загрузка...

Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это — одно из условий плана финансовой защиты. Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60% общего дохода семьи, вам необходимо иметь полис страхования жизни.

Страховка — очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.

Страховые компании предоставляют своим клиентам самые разные страховые тарифы:

  • от естественной смерти (возраст, болезнь);
  • от смерти в результате несчастного случая;
  • постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
  • временная потеря трудоспособности и т. д.

Каждая компания работает по своим стандартам и предлагает клиентам разные тарифы и разные выплаты по страховым случаям.

Причем в своих общих условиях страховые компании указывают, что является несчастным случаем. В том же документе они оговаривают случаи, которые не могут считаться страховыми. Например, если человек погибает в зоне боевых действий или в результате самоубийства.

Страховые компании не страхуют людей, которые профессионально занимаются опасными видами спорта или увлекаются опасными хобби. Например, нельзя застраховать альпиниста или гонщика.

В этой связи я вспоминаю комедию «А вот и Полли». Там был такой эпизод:

    Богатый бизнесмен хочет застраховать свою жизнь в страховой компании на очень крупную сумму. И страховщики очень заинтересованы в этом клиенте. Но вот беда — этого бизнесмена очень сложно поймать, так как он то на параплане летает, то с акулами плавает, то еще каким-то экстремальным спортом занимается.

    С одной стороны, страховщики хотят получить этого клиента, а с другой — совет директоров вряд ли одобрит такую сделку, так как риски компании слишком высоки.

    И в очередной раз, когда главный герой (работник страховой компании) поймал этого бизнесмена-экстремала, они вместе с ним поднимаются на крышу небоскреба. По пути страховщик говорит бизнесмену о том, что тот должен прекратить прыгать, плавать, нырять и т. д., иначе компания не сможет его застраховать. Тот отвечает, что он над этим подумает, и на глазах страхового агента прыгает с парашютом с крыши небоскреба.

Но это - фильм. А мы сейчас говорим о реальности.

Я приведу пример зарубежной страховой компании, которая предоставляет своим клиентам страховую защиту лишь по первым трем тарифам.

Если с клиентом ничего не случилось в период действия программы, вся накопленная сумма может быть получена им в удобной для него форме (как правило, сумма переводится на банковский счет клиента в любой стране мира) или же клиент может заключить со страховой компанией договор пенсионного страхования, обеспечивающий ему пожизненную или срочную пенсионную ренту.

Выплачиваемая сумма равна гарантированной сумме, указанной в полисе, а также плюс дополнительные бонусы, которые компания заработала при инвестировании средств клиента. Выплата капитала по окончании срока программы называется «страхование на дожитие».

Например, клиенты приводимой в пример страховой компании получают по окончании программы сумму всех перечисленных взносов и проценты, сумма которых равна приблизительно 1/3 суммы полиса. Если клиент в течение 15 лет перечислял ежегодно на счет страховой компании $1000, то по окончании данной программы он получит приблизительно $19 500

Если в период действия программы с клиентом произошел один из вышеперечисленных случаев (инвалидность, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая), страховая компания осуществляет следующие страховые выплаты.

  • Инвалидность. Клиенту выплачивается сумма в зависимости от степени потери трудоспособности. Например, при потере трудоспособности на 40% клиенту выплачивается 40% от суммы страхового полиса. Как определяется степень потери трудоспособности? У каждой страховой компании есть свой тарификатор, который определяет, какова степень потери трудоспособности их клиента. Например, если клиент страховой компании потерял мизинец на левой ноге, степень потери трудоспособности будет находиться на уровне приблизительно 2%. Если же он потерял зрение на 100%, потеря трудоспособности составит 100%. И компания выплатит своему клиенту 100% от суммы полиса. Важно, что при этом договор между компанией и клиентом не разрывается. Это лишь страховая выплата на лечение и реабилитацию. Все средства, которые были внесены клиентом в компанию ранее, продолжают там оставаться и работать.
  • Естественная смерть. Наследникам выплачиваются все накопленные средства с начисленными процентами плюс дополнительная страховая сумма, размер которой в разных компаниях различается. Словосочетание «естественная смерть» звучит несколько глупо, так как смерть не может быть естественной. Может быть, я ошибаюсь, но, рассуждая над этими философскими понятиями, мы можем с вами уйти в совершенно другую область.
  • Смерть в результате несчастного случая. Наследникам выплачиваются все накопленные средства с начисленными процентами плюс дополнительная страховая сумма плюс вся сумма страхового полиса.

Я покажу далее на примере, как страховая компания производит выплаты при разных страховых случаях.

Мужчина 30 лет открывает программу накопительного страхования на срок 15 лет с ежегодным взносом $1000.

Сумма полиса страхования жизни составляет $15 130.

  • В случае естественной смерти клиента на десятом году действия программы наследникам выплачиваются следующие суммы:

    $12 554 — накопленная сумма плюс проценты;

    $3000 — страховая сумма;

    $15 554 - ВСЕГО.

    Сумма небольшая, но при открытии таких страховых программ в большинстве случаев кчиент не планирует умереть от болезни, а страхуется больше от несчастного случая (насчет планирования смерти — шутка, черный юмор). И поэтому практически все клиенты всегда выбирают среди прочих данный тариф — страхование жизни от несчастного случая.

  • В случае смерти в результате несчастного случая на десятом году действия программы, наследникам выплачивается:

    $12 554 — накопленная сумма плюс проценты;

    $3000 - - страховая сумма;

    $15 130 — сумма полиса страхования жизни;

    $30 684 - ВСЕГО.

Значительно больше! При наличии такой страховки у родственников может появиться интерес в наступлении страхового случая. (Снова черный юмор — а какой еще юмор может быть у страховщиков!)

Когда я показываю примеры выплат от страховых компаний на своих семинарах, именно на последнем примере (когда выплаты самые большие) в зале наступает оживление. И почти всегда кто-нибудь спросит: «А можно ли застраховать своего супруга (супругу) без его (ее) ведома?»

Спрашивают в шутку, конечно.

Но отвечаю я всегда серьезно: «Нет, нельзя. На заявлении всегда должны стоять подписи и страхователя (того, кто платит взносы), и застрахованного лица. Поэтому лучше страховую компанию не обманывать — если страховой случай будет выглядеть подозрительным, компания может провести свое расследование. И если выяснится, что клиент обманул компанию, наследники не получат страховую выплату от страховой компании».

Вы видите, что при такой страховке сумма выплат при наступлении страхового случая напрямую зависит от суммы полиса (в отличие от предыдущего тарифа). Поэтому чем больше ежегодный взнос, тем более высокая страховая защита клиента.

Именно по этой причине зачастую страховые компании ограничивают размер страховой защиты. Например, в данной компании максимальный размер страховой защиты клиента ограничивается суммой в $80 000. То есть каким бы ни был ежегодный взнос клиента, выше $80 000 защита быть не может.

Это ограничение связано с тем, что компания верит ответам клиента на вопросы о его здоровье и не проводит медицинского обследования клиента.

Те же компании, которые требуют от клиента прохождения медицинского обследования, могут давать своим клиентам значительно более высокую страховую защиту. Например, одна из немногих компаний, работающих с российскими клиентами, предоставляет своим клиентам страховую защиту до $1 000 000. Но при этом компания требует от клиента прохождения медицинского обследования у одного из ее (компании) сертифицированных врачей.

Насколько важна для вас такая страховка? Настолько, насколько вы сами считаете ее важной. Зависят ли ваши близкие финансово от вас? Что будет с ними и с вами, если вы не сможете по каким-то причинам работать и зарабатывать деньги (тьфу-тьфу-тьфу)? Хотите ли вы защитить своих близких от непредвиденных обстоятельств? Только вы сами можете ответить на эти вопросы. И именно поэтому я вам их и задаю здесь.

Повторю — почти в каждом разработанном нами для клиентов финансовом плане мы рекомендуем открытие программы накопительного страхования. Основная цель — получение страховой защиты. Следующая цель — консервативное накопление средств.

Напомню еще раз, что у КАЖДОГО западного бизнесмена есть полис страхования жизни. И не один. Независимо от величины его капитала

Таким образом, открыв программу накопительного страхования, вы выполняете все задачи, поставленные при создании плана защиты. Помимо этого, многие открывают накопительные счета для своих детей: на обучение, квартиру, свадьбу и т. д.


А чем раньше вы начнете откладывать деньги на будущее, тем больше у вас шансов достижения финансовой независимости.

Программы накопительного страхования могут успешно применяться для создания капитала на будущее детей.

Программы накопительного страхования, предлагаемые страховыми компаниями, дают родителям, бабушкам и дедушкам уникальную возможность реально позаботиться о будущем своих детей и внуков. Все родители любят своих детей, но любовь на словах и реальная забота о будущем ребенка — две разные вещи.

При открытии детских накопительных программ в страховых компаниях мы предлагаем своим клиентам программы без страхования жизни ребенка — я считаю это совершенно ненужным, так как основной целью здесь является накопить как можно больший капитал на будущее ребенка, а не застраховать его жизнь.

В этой связи мы предлагаем клиентам использовать программы фондовых страховых компаний (об основных различиях между классическими и фондовыми страховыми компаниями — чуть позже).


Но есть программы, которые не страхуют жизнь ребенка, но страхуют жизнь страхователя, т. е. того, кто платит по программе. И наиболее интересным является тариф, который предусматривает следующее условие: если страхователь не в состоянии делать ежегодные взносы (наступление страхового случая), страховая компания сама будет делать взносы по данной программе до окончания срока программы.

Кстати, мудрые японцы начинают откладывать деньги на своих детей сразу после рождения ребенка. То есть когда ребенок родился, японец бежит не в родильный дом за женой и ребенком, а сначала открывает накопительный счет на ребенка, а потом забирает его из роддома. И получается, что ребенку всего 1-2 дня, а у него уже есть начальный капитал. А впереди столько лет! Вот где капитализация покажет, на что она способна.

Третья составляющая накопительного страхования - страховая компания как пенсионный фонд далее...>>
Первая составляющая накопительного страхования - накопление далее...>>
«Консервируем» деньги в страховых компаниях далее...>>
Куда можно вложить свой капитал далее...>>
Накопительное страхование далее...>>
 
© 2010 г.