Новые шансы для вашего предприятия
Введение в инвестирование
Что такое инвестирование?
Планирование инвестиций
Куда можно вложить свой капитал
Куда инвестировать свои деньги
Консервируем деньги в страховых компаниях
ПИФы и ценные бумаги: что это такое?
Недвижимость - нужно ли инвестировать весь капитал?
Инвестирование с повышенным риском: хедж-фонды, ОФБУ, доверительное управление
Чем рискуем? Что можно получить и что потерять с разными способами инвестирования
Налогообложение при инвестировании в России и за рубежом
Как правильно инвестировать?
Обо всем понемногу
Куда инвестировать свои деньги на пенсии
Так с чего же начать?

Как выбрать банк для вложения денег

загрузка...

Банковский счет и банковский депозит — первый и самый известный инструмент, который используют сегодня практически все. Я также всегда рекомендую нашим клиентам использовать банковские депозиты для самых различных целей.

Как это ни удивительно, на мой вопрос «У всех ли есть счет в банке?» положительно отвечает лишь половина слушателей семинаров. А другая половина? Где они держат свои деньги? Догадываетесь? Я уже говорил об этом ранее — наличными в сундуках и в стеклянных банках.

Если даже банковские счета для половины нашего населения — это что-то малопонятное и рискованное, что уж тут говорить о ПИФах и хедж-фондах?

Тем не менее я думаю, что все вы прекрасно знаете, что такое банк и что он предлагает своим клиентам — физическим лицам. Почти все сегодня пользуются такими услугами банков, как открытие текущих и депозитных счетов, расчеты за коммунальные услуги, переводы средств, использование кредитных и дебетовых карт.

Но первая цель, для которой следует использовать банковские депозиты, — первичное накопление средств.

Когда я разрабатывал свои первые планы для клиентов, они были очень простыми. Сама форма плана отрабатывалась и постоянно видоизменялась.

Однажды, разработав такой план для одного из моих клиентов, мы встретились с ним для обсуждения его плана. Я объяснил клиенту, какие цифры в расчетной таблице соответствуют описанию плана, каким образом достигаются все его цели и в какие сроки, показал, что при реализации данного плана он сможет уйти на пенсию ранее запланированного срока. В общем, мы обсудили весь его план, который выглядел весьма привлекательным.

После этого он сказал мне: «Здорово! Действительно все получается очень хорошо. А что мне сейчас делать-то нужно?»

Я ему показал: «В соответствии с вашим планом вы должны ежемесячно инвестировать 30 000 р. из своего дохода».

«Это я понял. ответил он мне. — А что мне дальше делать с этими 30 000 р.? Куда мне их нести? Они уже сегодня у меня есть».

И тогда я рассказал в деталях, что ему нужно делать с этими 30 000 р.: «В соответствии с вашим планом вы должны открыть депозитный счет под названием "Только вверх" в банке ABC, который находится по адресу.., и положить туда 30 000 р. В следующем месяце вы положите на этот же счет очередные 30 000 р. Через 4 месяца вы должны отнести очередные 30 000 р. не в банк, а инвестировать их в ПИФ "Серьезный" УК "ГРАНАТА", и сделать вы это сможете в офисе компании по адресу...»

С тех пор при разработке планов для наших клиентов мы всегда описываем детальную процедуру их инвестиционных шагов. Особенно это важно знать человеку в первые месяцы после начала реализации своего плана.

Похоже, что я не в ту сторону пошел. О чем я начал говорить? О банках. Так вот, банки мы рекомендуем использовать для первичного накопления капитала. Например, если вы решили, что ежемесячно будете откладывать из своего дохода 10 000 р., и у вас сразу появится вопрос «Что делать с этими деньгами? Куда их откладывать?»

Можно складывать их в тумбочку, но деньги в тумбочке — самые ликвидные деньги, т. е. они имеют очень сильную предрасположенность к утеканию из тумбочки. Для того чтобы этого не произошло, вы должны быть очень дисциплинированным человеком.

Но так как большинство людей таковыми не являются, я предлагаю вам другой вариант — положите эти деньги на свой депозитный счет в банке. Таким образом вы защитите свои деньги от себя, так как именно сам человек является самым большим врагом для своих денег и их нужно от него защитить.

При таком сценарии вы будете использовать банк для первичного накопления капитала, перечисляя на свой счет ежемесячно определенную сумму денег. Алгоритм накопления и инвестирования выглядит следующим образом.

  • Для первичного накопления вы открываете депозитный (именно депозитный) счет в банке.
  • Далее вы ежемесячно кладете на этот счет определенную вами сумму.
  • По мере накопления определенной суммы на депозитном счете вы снимаете часть суммы для дальнейшего инвестирования в другие инвестиционные инструменты (акции, ПИФы, страховые компании). Я рекомендую вам не заниматься мелкими суммами при инвестировании на фондовом рынке (ПИФы, акции) — ваше время, потерянное на беготню по управляющим компаниям, будет значительно ценнее того дохода, который вы получите от инвестирования небольших сумм. Поэтому я рекомендую инвестировать деньги на фондовом рынке тогда, когда на вашем банковском счете накопится не менее 50 000 р.

«А как же я сниму деньги со своего счета для инвестирования, например, в ПИФы, если счет в банке депозитный, а не текущий?» — спросите вы.

А я отвечу: «Выбирайте такой депозит, чтобы с него можно было снять деньги без потери процентов»

Чтобы вы могли воспользоваться алгоритмом накопления и инвестирования, описанным здесь, я и предлагаю вам найти банковский депозит с определенными условиями. Следует также принимать во внимание, что счет в банке является одновременно резервным фондом, т. е. теми средствами, которые необходимо иметь на всякий случай и которые можно быстро использовать в случае непредвиденных ситуаций (неожиданный ремонт автомобиля или квартиры и т. п.).

Поэтому я предлагаю вам использовать депозиты со следующими условиями.

    1. Возможность пополнения. Так как вы будете (лучше сказать не «будете», а «должны») осуществлять свои инвестиции на депозитный счет в банке периодически (ежемесячно), это условие является необходимым. Не все депозиты имеют данное условие — большинство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возможность дополнительного пополнения средств на депозитном счете. И вот здесь я вам рекомендую использовать следующий механизм пополнения счета — переводить сумму ежемесячных инвестиций безналичным путем. Это чрезвычайно эффективный способ для сохранения капитала и для того, чтобы избежать искушения расходования денег до того, как вы донесете их до банка. Поэтому я всегда рекомендую автоматизировать пополнение своего счета в банке. Как это можно сделать? Дайте поручение банку, на счет в котором вы получаете свою заработную плату (если, конечно, вы получаете ее таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть заработной платы на депозитный счет. А если только часть заработной платы поступает на счет в банке, а часть — наличными в конверте, вы можете попробовать все деньги, получаемые на счет в банке, переводить на свой накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить получаемые наличные. В этом случае вы вообще не будете касаться своих денег, и в то же время их сумма будет постоянно увеличиваться на вашем счете. Одна моя клиентка посчитала, что услуга банка по переводу с зарплатного счета на депозитный счет довольно дорогая — 1,5% от суммы перевода. Поэтому она решила, что ей выгоднее будет самостоятельно возить деньги в банк и класть их на депозит. Так она и делала (точнее будет сказать - пыталась делать) в течение 5 месяцев. А когда я ей позвонил, чтобы узнать, как продвигается реализация ее плана, она ответила мне: «Владимир, я сорвалась! В очередной раз я получила зарплату и честно везла ее в банк, чтобы положить на свой депозитный счет. Еду я по Тверской, а на всех бутиках висят объявления "Распродажа". А потом вижу — возле одного магазина место свободное для парковки. Ну, я не удержалась и остановилась. Свободное место на Тверской — это судьба... Зашла в бутик и израсходовала половину той суммы, которую везла в банк. А до банка я так и не доехала и все еще вожу деньги в своей сумочке. Но я обязательно все наверстаю и буду инвестировать в соответствии с моим планом! Кстати, скажите, сколько там у меня уже должно было накопиться в моих инвестициях?» В результате реализация ее плана шла не так, как было намечено. И тогда через 5 месяцев такой практики она все же решила, что 1,5%, которые заберет у нее банк, — не такая уж и высокая цена. И она дала поручение банку, чтобы он переводил часть ее заработной платы на ее депозитный счет. Еще раз повторю — автоматическое инвестирование части вашего дохода — исключительно эффективный инструмент! Сделайте это — и уже через год вы сами увидите на собственном опыте, насколько это эффективно, когда на вашем счете, практически без всяких усилий с вашей стороны, появится значительная сумма денег.

    2. Возможность частичного снятия средств со счета. Ранее я уже сказал, что средства на депозитном счете в банке используются в виде резервного фонда. Вы помните, что такое резервный фонд и для чего он нужен? Если не помните, я вам напомню. Резервный фонд — это средства, как мы привыкли говорить, НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ.

Попробуйте ответить на вопрос: «На что я буду жить, если:

  • заболею и не смогу какое-то время работать?
  • потеряю работу?»

И что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение? А где взять деньги, если вдруг срочно нужно ремонтировать автомобиль или квартиру? Не плановый ремонт, нет, а именно неожиданный. Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого человека, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каждому человеку или семье и необходим резервный фонд.

Что человек будет делать в описанных выше случаях при отсутствии такого фонда?

Он может попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему. Банки требуют залог. Но даже если банк даст кредит, будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские проценты.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близкие родственники.

Исходя из его (резервного фонда) предназначения, основным условием средств, находящихся в резервном фонде, является их полная ликвидность, т. е. возможность быстрого получения этих средств при необходимости. Насколько быстрого? Это уж как вы сами посчитаете! Некоторые говорят, что им нужна часовая ликвидность, т. е. возможность получения средств в течение одного часа. Мне не совсем понятно, для чего это может быть необходимо. Я думаю, что 1-2 дня, в течение которых вы сможете получить свои деньги, — вполне достаточная и приемлемая ликвидность. Если же вам нужна часовая ликвидность средств, находящихся в резервном фонде, вам придется пожертвовать доходом, который вы можете получить, инвестировав свои деньги. Потому что часовую ликвидность может обеспечить лишь текущий банковский счет, либо карточный счет в банке, либо стеклянная банка. Во всех трех случаях вы можете получить минимальный доход (приблизительно 0,5% годовых, что и доходом трудно назвать) либо не получить его вообще (стеклянная банка ничего не платит своим вкладчикам).

Но давайте вернемся ко второму критерию выбора депозита в банке. Данное условие (возможность частичного снятия средств с депозитного счета) именно и обеспечивает ту ликвидность, которая требуется для средств в резервном фонде.

Банки, предлагающие данное условие по депозитам, всегда устанавливают минимальный размер депозита — это та сумма, которая должна оставаться на депозите до окончания его срока. Поэтому клиент может снять с депозитного счета лишь сумму, превышающую минимальную.

Например, вы открываете депозитный счет с возможностью частичного снятия средств с этого счета. Минимальная сумма при этом установлена банком на уровне 10 000 р. Вы ежемесячно вносите на свой депозитный счет 30 000 р. Через 3 месяца на счете накопится сумма 90 000 р. В это время вам срочно понадобилась сумма в раз мере 50 000 р. (соседи затопили квартиру и не хотят платить за ремонт). Вы идете в банк и снимаете со своего депозитного счета 50 000 р., на которые вам за время нахождения средств на счете банк начислил соответствующий процент. На счете остается 40 000 р. Но если вам вдруг понадобится не 50 000 р., а все 90 000 р., вы сможете их снять лишь с потерей процентов. То есть в этом случае банк заплатит вам по депозиту лишь тот процент, который предусмотрен банком по текущему счету. Но частичное снятие со счета необходимо не только для того, чтобы использовать эти деньги на какие-то срочные нужды. Это также необходимо и для того, чтобы инвестировать накапливаемые средства, и это основное предназначение накопительного счета в банке. Алгоритм следующий. Вы накапливаете определенную сумму на счете, например 100 000 р. Часть этих средств вы используете на необходимые запланированные расходы — 20 000 р. Часть средств вы оставляете на счете в виде резервного фонда (на всякий случай) — 30 000 р. А основную часть средств — 50 000 р. — инвестируете в другие, более долгосрочные инструменты. Предположим, в ПИФы. То есть первичное накопление осуществляется в банке, а далее часть этих накоплений инвестируется. Возникает закономерный вопрос: а почему сразу не инвестировать в ПИФы или еще куда-нибудь? Так действительно можно делать в том случае, если размер ежемесячных инвестиций более 30 000 р. Если же вы планируете ежемесячно вкладывать по 10 000 р., то нет смысла каждый месяц с этой небольшой суммой бегать но ПИФам — более эффективно, с меньшими затратами времени, накопить сумму в банке (тем более, если вы сможете сделать это автоматически), а далее инвестировать уже значительную сумму в другие инструменты.

    3. Капитализация процентов. Капитализация процентов (или сложный процент) — начисление процентов на начисленные ранее проценты. Капитализацию называют восьмым чудом света, так как благодаря ей капитал со временем может превратиться в огромные суммы. Я уже неоднократно говорил о капитализации и показывал, какие она творит чудеса.

Так почему же я поставил капитализацию на самое последнее место в списке критериев для выбора депозита? Все дело в том, что капитализация эффективна на длительных промежутках времени и начинает реально работать после 10 лет инвестирования. Тогда накопленные проценты имеют значительный вес и их прирост очень ощутим.

В банке же клиент осуществляет лишь предварительное накопление и вряд ли будет держать там деньги более 1 года. А за год капитачизация процентов очень незначительная.

Например, какой доход даст сумма в размере 100 000 р., размещенная в банке на 1 год под 10% годовых без капитализации процентов и с ежемесячной капитализацией? Сможете рассчитать?

Формула проста:

  • расчет дохода без капитализации — 100 000 р. х 1,1 = 110 000 р. Сумма, которую клиент получит через 1 год, — 110 000 р.;
  • расчет дохода с капитализацией — 100 000 р. х 1,008312 = 110 427 р., где 1,0083 - это доходность по депозиту в месяц.

Разница в доходности — 0,4% годовых. Безусловно, депозит с капитализацией всегда лучше, чем без капитализации, но если вы нашли депозит с хорошими условиями и два первых критерия выполняются, а третий — нет, не стоит продолжать поиски лишь для того, чтобы найти депозит с условием ежемесячной или ежеквартальной капитализации.

Тем более что ставки по депозитам с ежемесячной капитализацией процентов всегда ниже, чем ставки по депозитам без капитализации. Это тоже одна из хитростей банков — так как люди знают, что такое капитализация, и хотели бы ее иметь одним из условий депозита, банки вносят это условие договор. Но при этом они понижают процентную ставку по депозиту. И если все посчитать, получится, что зачастую депозит без капитализации процентов является более выгодным, чем депозит с капитализацией.

Этих трех критериев вполне достаточно для того, чтобы найти депозит для первичного накопления средств.

Остается вопрос: в каком банке открывать депозитный счет? Это также очень важный вопрос, и важность его состоит в том, что при выборе «неправильного» банка вы можете потерять все или большую часть своих денег. Что в данной ситуации я могу вам порекомендовать?

  • При условии, что на счете в банке будет накапливаться сумма, не превышающая сумму, страхуемую Центральным банком РФ (на сегодняшний день — это 190 000 р.), не обязательно выбирать крупные банки. Если банк не очень крупный и он входит в систему страхования, это достаточно высокая гарантия сохранности капитала вкладчиков. В то же время средние по размеру банки дают, как правило, более высокую доходность по депозитам. Я не буду называть здесь те банки, которые мы сегодня рекомендуем нашим клиентам, но вы сами без труда сможете найти банки и соответствующие депозиты. Не стоит открывать счета в мелких банках. Такие банки часто являются «карманными» банками и созданы какой-либо крупной компанией для обслуживания именно этой компании. И хотя такие банки тоже входят в систему страхования, я не думаю, что в данном случае стоит гнаться за высокой доходностью. Вы сами можете наблюдать, как Центральный банк РФ каждый месяц лишает один-два банка лицензии. Конечно, вкладчикам этих банков выплачивают их депозиты на сумму до 190 000 р., но сама процедура получения своих средств через систему страхования не очень приятна для любого человека.
  • Если на счете в банке вы планируете держать большие суммы (эквивалентные $10 000 и выше), откройте счет в банке, входящем в первую тридцатку. А лучше — даже в первую десятку. Если же вы хотите держать в банке $50 000 и более, я рекомендую вам задуматься об открытии счета в надежном банке за рубежом (с рейтингом не ниже А).

Какую сумму вам следует держать на банковском счете? Это зависит от уровня ваших расходов. Размер резервного фонда должен быть равен вашим 3-6 месячным расходам. Например, если ваши расходы — 15 000 р в месяц, резервный фонд должен быть равен 45 000-90 000 р. Если же расходы у вас 100 000 р. в месяц, резервный фонд должен составлять 300 000-600 000 р.

И все же, как можно определить, надежен ли банк? Это сделать очень сложно.

Самый простой способ — это поиск его (банка) рейтинга. Сегодня в России работает много рейтинговых агентств, как зарубежных, так и российских, которые присваивают рейтинги банкам.

При выборе банка обратите внимание на банки с иностранными инвестициями. В России сегодня работают такие, как Citibank, Raifeissen Bank, Sosiete Generale и другие банки, в уставные фонды которых входит капитал крупнейших иностранных банков.

Эти банки можно рассматривать как наиболее надежные банки, так как их зарубежные «однофамильцы» имеют кредитные рейтинги выше А (А, АА, AAA).

Мне иногда возражают: «Но ведь зарубежные банки не дают гарантий по обязательствам российских банков перед своими клиентами. Если все так надежно, то почему бы им не дать такие гарантии?»

Да, так оно и есть. Зарубежные банки не дают таких гарантий. Но становится ли из-за этого российский банк с зарубежным капиталом менее надежным? Я так не считаю.

Когда Citibank в США заявил, что он не отвечает по обязательствам Citibank (Москва), я слышал очень много возмущенных голосов: «Все, Citibank (Москва) стал ненадежным и нужно забирать оттуда деньги. Если головной банк не отвечает по обязательствам дочернего банка, значит, что-то здесь нечисто».

А теперь представьте себе картину: московский Citibank не выполняет своих обязательств перед клиентами, которые составляют $100 000 000. То есть фактически банк банкротится. Что произойдет в такой ситуации с головным американским банком?

Могу вам сказать однозначно, что если акционеры Citibank (США) узнают о том, что дочерний Citibank в Москве обанкротился, они начнут массовый сброс акций банка, что приведет к значительному падению их цены. Это уже не $ 100 млн, а миллиарды долларов убытков. Причем это будут прямые убытки акционеров банка!

Возникает резонный вопрос: допустит ли Citibank в США такую ситуацию? Или же ему проще и дешевле будет просто погасить обязательства московского Citibank? А еще проще будет не допустить подобной ситуации в своем дочернем банке путем контроля его работы. И такой контроль (причем очень жесткий ) осуществляется.

Мой знакомый работал в одном из таких банков с иностранным капиталом. Он мне рассказывал, насколько скучно в таком зарегулированном банке.

    Bo время перекура у меня с моим товарищем возникла прекрасная идея, как на нехитрой операции можно заработать для банка дополнительную прибыль. Мы эту идею рассмотрели в деталях и после этого пошли к нашему руководству с предложением о внедрении этой операции в перечень услуг банка.

    Когда мы рассказали нашему непосредственному начальнику о том, что мы предлагаем, он достал какой-то здоровенный талмуд и начал его листать: "Так что вы там хотели внедрить? Это называется..? А, вот, нашел! Этого делать нельзя. Все, до свидания".

    Наша инициатива пошла по боку. У них там в этом банке каждый возможный шаг описан — что можно делать, чего нельзя делать. Скукотища!»

А позже я встретил этого знакомого, когда он уже перешел работать в крупный российский банк в Москве, учредителями которого являются только российские физические и юридические лица.

    «Это же совершенно другое дело, - сказан он мне при встрече. — Мы придумали что-нибудь повое, пошли к руководству, рассказали, что мы предлагаем. Руководство тут же заинтересовалось, и мы обсуждали наше предложение в течение часа. И потом нам сказали: "Очень интересно! Давайте попробуем это сделать". Жить стало веселее!»

Жить и работать в таком банке действительно интереснее, но для клиентов банка это может оказаться не очень интересным, потому что риски для них в таком банке гораздо выше

Та система контроля, которая сегодня внедрена в российских банках с иностранным капиталом, разработана на основе опыта десятилетий и столетий работы на финансовых рынках. Эти банки знают, что такое кризисы и дефолты. И они готовы пожертвовать сверхприбылью ради того, чтобы избежать инвестиционных рисков.

А то, что скучно... Так любой развитый и поставленный бизнес скучен — однообразные рутинные операции каждый день. А для клиента банка всегда самое важное — это надежность банка.

Помимо всей этой информации я рекомендую вам обращать внимание на процентные ставки, предлагаемые банками по депозитным вкладам. Если один банк предлагает ставки по депозитам значительно выше, чем другие, значит, у этого банка не все в порядке. И даже если он входит в систему страхования, я не предлагаю своим клиентам держать вклады в таких банках — очень не хотелось бы заниматься вытаскиванием средств из банка, если с ним что-либо случится

Почему происходит так, что большинство банков предлагают ставки приблизительно на одном уровне (например, от 8 до 10% годовых), а в то же время какой-то банк вдруг предлагает вкладчикам ставку по депозиту на уровне 14% годовых?

Чтобы это понять, нужно знать систему работы банков. Я не собираюсь вам подробно описывать эту систему, скажу лишь несколько слов, чтобы вы понимали, что происходит.

Все банки входят в одну систему — банковскую. Каждый день на счета клиентов банков приходят деньги, и каждый день со счетов деньги уходят. У одного банка пришло денег больше, чем ушло, а у другого, наоборот, — ушло больше, чем пришло. И тогда тот банк, которому пришло денег больше, чем у него ушло за день, предоставляет тому банку, у которого ушло больше денег, чем пришло, кредит на одну ночь.

Все ли вам понятно? Я перечитал еще раз эту абракадабру, которую здесь написал, попытался изложить по-другому, но так и не смог изменить формулировку. Надеюсь, вы все же сложите всю эту мозаику и поймете, как движутся деньги в банковской системе. Так вот, кредитование одного банка другим на одну ночь — это совершенно обычная банковская операция.

Предположим, у какого-то банка А возникли проблемы с ликвидностью (например, его крупный клиент не вернул вовремя кредит). Что делает банк? Он идет на рынок и берет кредит у другого банка В на одну ночь.

Но крупный клиент все не возвращает кредит, и банку А приходится каждый день брать большие суммы на рынке.

Такая ситуация может показаться подозрительной другим банкам, и они захотят выяснить, что за проблемы у банка А. Когда они выясняют, что крупный клиент банка А не возвращает большой кредит и из-за этого у банка А возникли проблемы с ликвидностью, эти банки из осторожности прекращают давать кредиты банку А. Иными словами, банки закрывают лимиты на банк А (у каждого банка есть установленные лимиты на кредитование других банков).

Что же делать в такой ситуации банку А? Где взять деньги? И вот тут банк обращается к самому доверчивому заемщику - к частному лицу. И объявляет, что с 1 сентября он принимает деньги во вклад «Вечный» с доходностью 17% годовых!

«Все для наших уважаемых частных клиентов!»

«Зарабатывайте вместе с нами!»

«Только у нас вклады с таким процентом, потому что мы любим и ценим своих клиентов!»

И люди доверчиво несут свои деньги в надежде заработать на 500 р. больше, чем в другом, более крупном и более надежном банке.

Это одна причина, по которой банку могут понадобиться деньги и ему приходится брать их под высокий процент.

Другая причина — кредитование рискованных проектов. Ведь банк не может работать себе в убыток. Если он берет у вас деньги под 17% годовых, значит, он должен ваши деньги дать своим клиентам в кредит под 25% годовых. Но кто возьмет кредит под 25% годовых, если другие банки дают кредиты хорошим, крупным клиентам под 15% годовых?

Есть такие компании, которые возьмут кредит под 25% годовых. Это компании, развивающие новый бизнес или финансирующие рисковый проект. Крупные банки не дадут им кредит под 15%, поэтому эти компании готовы брать кредиты под 25% годовых. И именно на такое кредитование идут те деньги, которые вы принесете в банк под 17% годовых.

Поэтому будьте осторожны с теми банками, которые предлагают своим клиентам большие проценты по депозитам.

Думаю, что изложенной информации вам будет вполне достаточно для того, чтобы найти банк с соответствующими критериями и открыть в этом банке депозитный счет.

Какие другие банковские инструменты предлагают банки?

Кредиты. Вы знаете, что банки дают кредиты населению — это основной вид деятельности банков. Но я даже тему эту разворачивать не стану, так как вам известно мое отношение к кредитам. Единственный кредит, который я считаю хорошим (без которого зачастую сложно обойтись), — ипотечный кредит. Действительно, накопить средства на покупку квартиры или дома могут не все, а ждать 10 15 лет тоже не хочется. В такой ситуации есть единственный выход — взять в банке ипотечный кредит. Но здесь очень важно учесть этот кредит в личном финансовом плане, т. е. спланировать денежные потоки с учетом выплат по кредиту. В противном случае может случиться так, что однажды вы не сможете погасить свой кредит из-за слишком больших выплат. Это происходит в тех случаях, когда люди не могут оценить свои финансовые возможности и при ежемесячном доходе $1500 хотят купить квартиру стоимостью $300 000 и более.


Другие виды кредитов, предлагаемые банками (на покупку автомобиля и потребительский), я не рекомендую брать — лучше запланировать эти расходы в плане и покупать необходимые вещи из накопленных средств. Откуда брать деньги на эти расходы? Вас этот вопрос интересует?

Все очень просто — эти расходы финансируются из средств, которые вы накапливаете на своем депозитном счете в банке. Смотрите, как красиво все получается.

Ежемесячно вы переводите на депозитный счет в банке определенную сумму. По мере накопления более-менее крупной суммы вы часть накопленных средств инвестируете в другие инструменты (в ПИФы, например).


Когда наступают прекрасные теплые летние дни и вы начинаете собираться в заслуженный отпуск, у вас не возникнет вопрос «А где взять деньги на отпуск?» — вы просто идете в банк и снимаете со своего счета сумму, необходимую вам на отпуск.

Через 4 месяца по плану вам нужно сделать ремонт в квартире. И вы (о, счастливчик!) не идете в банк за дорогим кредитом, а идете в банк и берете деньги со своего счета.

И так далее, пока вы не реализуете все свои цели: и расходные, и инвестиционные.

И в заключение этой главы я даю вам рекомендации, что вам нужно сейчас сделать в качестве первого шага. С этого начинается ваша новая жизнь!

Найдите банк в своем регионе, который предлагает депозиты с теми условиями, которые я перечислил. Узнайте у банка, сможете ли вы переводить деньги на этот счет безналичным путем (автоматизация инвестирования). Откройте счет и положите на него первую сумму ежемесячного взноса — ту сумму, которую вы определили при анализе своих финансовых отчетов.

Остерегайтесь людей, говорящих с вами непонятным языком! далее...>>
«Консервируем» деньги в страховых компаниях далее...>>
Инвестиции в драгоценные металлы далее...>>
Куда можно вложить свой капитал далее...>>
Накопительное страхование далее...>>
 
© 2010 г.